Aansprakelijkheidsverzekering 2026: dekking, kosten en wie aansprakelijk is

Wat dekt een aansprakelijkheidsverzekering wel en niet?

De aansprakelijkheidsverzekering neemt de schadevergoeding over die jij onbedoeld aan iemand anders moet betalen: spullen die je beschadigt, letsel dat je veroorzaakt en de gevolgschade die daaruit volgt. Je hoeft geen fout met opzet te hebben gemaakt — één moment van onoplettendheid is genoeg. De verzekeraar onderzoekt of je aansprakelijk bent en betaalt tot het verzekerde bedrag.

Voor particulieren heet deze polis AVP (aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren), voor ondernemers en zzp'ers AVB (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering). Dit is wat je van een AVP mag verwachten:

• Wel gedekt: schade aan eigendommen van anderen, letselschade van een ander en de schadevergoeding die je daarvoor moet betalen, waaronder eventueel smartengeld.
• Wel gedekt op een gezinspolis: schade die je partner en je inwonende kinderen veroorzaken, en in de regel ook schade door je huisdieren. Rijksoverheid is daar duidelijk over: “Hondeneigenaren zijn dus verantwoordelijk voor het gedrag van hun hond.”
• Niet gedekt: schade aan je eigen spullen, schade die je opzettelijk toebrengt, en schade met een motorrijtuig — daarvoor geldt de wettelijke WA-verzekering uit de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (Wam).
• Niet gedekt: schade die je als ondernemer of zzp'er veroorzaakt. Die valt onder de AVB, niet onder de AVP.

De laatste twee punten zijn in de praktijk de meest voorkomende oorzaak van een afgewezen claim. Bestuur je een auto, motor, scooter, brommer of speedpedelec, dan is de WA-verzekering verplicht en dekt die de schade aan derden. Werk je daarnaast als zzp'er, dan heb je naast de AVP een AVB nodig voor zakelijke schade.

Wie is aansprakelijk: kinderen onder 14 jaar, 14-15 jaar en huisdieren

Wie de rekening betaalt, hangt af van de leeftijd van het kind. Rijksoverheid vat de wettelijke regels zo samen:

• Is je kind jonger dan 14 jaar, dan ligt de aansprakelijkheid bij jou als ouder of voogd met gezag. “Heeft u een aansprakelijkheidsverzekering, dan kunt u daarop meestal de schade verhalen”, aldus Rijksoverheid.
• Is je kind 14 of 15 jaar, dan is het zelf aansprakelijk. Jij bent als ouder of voogd ook aansprakelijk als je redelijkerwijs in staat was het kind tegen te houden bij het veroorzaken van de schade, maar dat niet hebt gedaan.
• Is je kind 16 jaar of ouder, dan is het zelf aansprakelijk.

Voor huisdieren geldt hetzelfde uitgangspunt: de eigenaar is verantwoordelijk voor het gedrag van het dier. Een AVP-gezin dekt schade die je hond of kat bij een bezoeker of aan andermans spullen aanricht. Controleer wel in je polisvoorwaarden of huisdieren expliciet meeverzekerd zijn, en of dat ook geldt voor oppaskinderen en uitwonende studerende kinderen.

Er zit een praktische les in die leeftijdsgrenzen. Bij een kind van 14 of 15 jaar kan de benadeelde ook jou aansprakelijk stellen; bij een kind van 16 jaar of ouder zonder eigen inkomen valt er vaak niets te verhalen. Voor de benadeelde partij is dat een reden om zelf goed verzekerd te zijn — en voor jou een reden om te checken of je kinderen volledig op je AVP meeverzekerd zijn.

Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering in 2026?

Een AVP is een van de goedkoopste verzekeringen in Nederland. De bedragen hieronder zijn indicatieve marktbenchmarks van onze eigen rekentool voor 2026, bij een polis zonder eigen risico. Het zijn geen officiële tarieven en geen aanbod: elke verzekeraar rekent anders.

Twee dingen vallen op. Ten eerste kost de stap van € 1.250.000 naar € 2.500.000 verzekerd bedrag maar ongeveer € 6 per jaar: onze rekenhulp rekent met een factor 1,15 op de basispremie zodra je € 2.500.000 of meer verzekert. Dat is de goedkoopste zekerheid die je kunt kopen. Ten tweede levert een eigen risico weinig op: wij rekenen met circa € 3 korting per jaar per € 100 eigen risico, dus € 200 eigen risico geeft ongeveer € 6 voordeel, terwijl je bij een claim dat bedrag zelf betaalt.

Voor zzp'ers hangt de premie veel sterker af van de branche en de omzet dan van het verzekerde bedrag. Een consultant betaalt minder dan een aannemer of hovenier. Gebruik de uitkomst van de rekentool daarom als startpunt voor een offerte op maat.

Welk verzekerd bedrag heb je nodig: € 1,25 miljoen of € 2,5 miljoen?

Bij letselschade loopt de schadevergoeding snel op: naast medische kosten en verlies van verdienvermogen kan de aansprakelijke partij ook smartengeld en affectieschade moeten betalen. Rijksoverheid noemt voor affectieschade alleen al een vergoeding “tussen de € 12.500 en € 20.000” per naaste, en dat is één post binnen één claim — betaald door “de persoon die aansprakelijk is voor het ongeval”.

Omdat bijna alle verzekeraars standaard € 1.250.000 of € 2.500.000 per gebeurtenis aanbieden, is de echte vraag: neem je de hoogste dekking? Gezien het indicatieve premieverschil van ongeveer € 6 per jaar is dat voor de meeste huishoudens de verstandige keuze. Let daarnaast op deze punten in de polisvoorwaarden:

• Geldt het verzekerde bedrag per gebeurtenis en is er ook een maximum per jaar?
• Zijn kinderen, huisdieren en oppaskinderen meeverzekerd?
• Geldt de dekking wereldwijd, ook tijdens vakantie of een tijdelijke verhuizing?
• Wordt schade aan tweedehands spullen vergoed tegen dagwaarde of nieuwwaarde?

Twijfel je over de hoogte, onthoud dan dit: een te laag verzekerd bedrag vul je altijd zelf aan. Het verzekerde bedrag is dus geen onderhandeling over de premie, maar over hoeveel eigen vermogen je riskeert.

Zzp en bedrijfsaansprakelijkheid: wat is fiscaal aftrekbaar?

Als zzp'er heb je naast je privé-AVP een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig zodra je bij klanten werkt, spullen plaatst, advies geeft of op locatie komt. Een AVP dekt die schade niet: die polis sluit zakelijke schade uit. De premie van de AVB is wél een zakelijke kostenpost — de Belastingdienst noemt “verzekeringen” uitdrukkelijk in de lijst met zakelijke kosten, en die mag je “helemaal aftrekken van uw opbrengsten”.

Drie aandachtspunten bij de aftrek:

• Gemengde kosten: heeft een verzekering zowel een zakelijk als een persoonlijk karakter, dan is alleen het zakelijke deel aftrekbaar.
• Aanloopfase: kosten die je maakt in de aanloopfase van je onderneming kunnen ook aftrekbaar zijn.
• Privépremies: de premie van je AVP is een privé-uitgave. De Belastingdienst noemt verzekeringspremies alleen bij de zakelijke kosten van je onderneming als aftrekpost.

Verwar de AVB niet met de verplichte WA-verzekering voor motorrijtuigen. Die laatste is geen keuze: bezit je een auto, motor, scooter, brommer of snorfiets, dan schrijft de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (Wam) een WA-verzekering voor — en dat geldt ook als je een voertuig langere tijd huurt en duurzaam in gebruik hebt.

Schade van een ander vergoed krijgen: welk vangnet is er?

Verzekeren werkt twee kanten op: je wilt schade aan anderen kunnen betalen én je geld zien als een ander jou schade toebrengt. Voor dat laatste bestaan officiële vangnetten, en het loont om te weten hoe ze werken.

• Dader onbekend of niet verzekerd: bij schade door een motorvoertuig kun je een beroep doen op het Waarborgfonds Motorverkeer. Dat geldt ook als het voertuig niet verzekerd of gestolen is, de verzekeraar niet kredietwaardig is, of de dader een vrijstelling van de verzekeringsplicht heeft.
• Zelf actie ondernemen: het Waarborgfonds “vergoedt alleen schade als u moeite doet om er achter te komen wie de dader is”. Politieaangifte, buurtonderzoek of een advertentie moet je binnen 14 dagen uitvoeren.
• Dader veroordeeld in een strafzaak: legt de rechter een schadevergoedingsmaatregel op, dan int het Centraal Justitieel Incassobureau (CJIB) het bedrag voor je. Heb je na 8 maanden nog niet het hele bedrag ontvangen, dan krijg je een voorschot op de schadevergoeding.
• Civiele route: je kunt de dader ook zelf aansprakelijk stellen via een civiele procedure. Dat kost geld, en zonder verzekering of vermogen bij de tegenpartij levert het vaak weinig op.

Daarom is de AVP ook vanuit het perspectief van de benadeelde relevant: zonder verzekering of vermogen bij de tegenpartij blijft de schade vaak liggen waar hij ontstaat.